【背景】

福安市農戶自立服務社（以下簡稱服務社）是中國扶貧基金會“貧困農戶自立能力建設（小額信貸）”扶貧項目，福安是福建省實施小額信貸扶貧開發(fā)項目的創(chuàng)始縣。該服務社自2001年12月啟動運作，以小額信貸為載體，以技術培訓和市場信息服務為手段，聚焦幫扶貧困群體改善生產、生活和健康條件，并提高其素質和能力，實現脫貧致富和持續(xù)發(fā)展。目前，該社工作人員18人，貸款本金6000萬元，年放款規(guī)模7000萬左右。小額信貸項目覆蓋全市19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、391個行政村，覆蓋農業(yè)人口23萬人（其中畬族人口占35%，老區(qū)基點村人口占20%）。項目開展以來，累計為6.4萬戶中低收入創(chuàng)業(yè)農戶發(fā)放小額信貸資金5.7億元。曾先后被中國銀行業(yè)協會評為“微型創(chuàng)業(yè)最優(yōu)秀機構獎”，被中國扶貧基金會授予小額信貸項目“特別貢獻獎”，被全國婦聯授予“2012年度全國農村婦女崗位建功先進集體”。

【做法】

1、進村入戶，服務對象更精準。為真正的貧困人口提供資金支持，根據貧困人群的特征和金融需求設計專門的貸款產品和操作流程，服務社采取上門服務、小額信貸、有償服務、五戶連保、現場發(fā)放和整貸零還等做法，從而有效排除了非貧困農戶從服務社的小額信貸項目中借款，真正把資金發(fā)放到貧困群體和低收入農戶手中。項目開展以來，服務社已為全市17768戶低收入農戶（其中少數民族2244戶）入戶辦理業(yè)務并發(fā)放貸款。在這些貸款中，大部分農戶的人均收入在省定貧困線以下，95%的貸款農戶未獲得過金融機構貸款支持，目前已貸款的農戶中有建檔立卡貧困戶124戶。

2、手續(xù)簡便，小額信貸更普惠。創(chuàng)新產品服務。以“整貸零還”方式，分小組連保貸款和個人擔保貸款兩種產品。一是小組連保貸款。針對在村的農戶，由3-5戶組成一個負有連帶權利和連帶責任的小組（簡稱連保小組），選擇可行性的微型發(fā)展項目提出貸款申請，首次貸款最高額為1萬元，而后根據農戶項目情況給予評級續(xù)貸，續(xù)貸最高額為2萬元。二是個人擔保貸款。針對進城的農戶，由個人選擇可行性的經營項目提出貸款申請，貸款最高額為5萬元。服務社按照審核程序，于3-7天之內，對符合條件的農戶給予發(fā)放貸款。三是降低信貸門檻。服務社以小組聯保和個人信用擔保等無抵押貸款方式，降低農戶貸款門檻，有效地把貸款資金直接發(fā)放到農戶手中，解決農村貧困農戶“貸款難”和金融機構對農戶“難貸款”問題。同時服務社把貸款戶的借還款數據報送人民銀行征信系統(tǒng)，建立信用信息共享機制，使小額信貸項目保持99.5%的還款率，為各金融機構加大對農村信貸投放夯實了信用基礎。2017年1-7月服務社共為2020戶低收入創(chuàng)業(yè)農戶發(fā)放支農小額信貸5159.9萬元。

3、結合產業(yè)，扶貧效益更明顯。針對農戶投資微型項目成本小、季節(jié)性強和項目發(fā)展相對穩(wěn)定的特點。在每年年末服務社都組織全員展開“百人萬戶查實情”活動，摸清春耕生產資金需求，為支持春耕生產籌集充足資金，先后扶持貸款農戶發(fā)展農業(yè)微型項目近100項，其中種植業(yè)占64%，養(yǎng)殖業(yè)占30%，捕撈業(yè)及其他占6%。涉及的微型項目有：種植類（包括茶葉種植，海帶、龍須菜種植，各類水果及蔬菜種植），養(yǎng)殖類（大黃魚、蝦、鮑魚等水產，家禽，豬，羊，蜜蜂），經營類（店面流動資金使用，店面裝修，購置材料及貨物，繳納租金，工廠經營等）。據調查統(tǒng)計，每千元貸款平均增加收入700元左右，大部分農戶從中受益，實現脫貧致富。截至目前，項目累計為低收入貸款農戶增加經濟收入達4億多元。

4、培養(yǎng)自立，脫貧致富更快速。貧困群體在獲得小額信貸服務時，還得到培訓。項目開展以來，服務社協調葡萄、茶葉等協會以及林業(yè)、海洋與漁業(yè)等部門給農戶培訓，主要包括小額信貸知識、公共知識、實用技術和經營管理等，并建立培訓評估制度，對農戶培訓活動進行跟蹤評價，以了解培訓成果，為今后有針對性的再培訓提供依據。目前，累計舉辦各種培訓會議18038場，先后培訓農戶372417人（次），使農戶的微型項目的成功率達98%以上。比如，福安市松羅鄉(xiāng)尤沃村村民蘇則忠種植葡萄因資金技術的缺乏，產業(yè)一直得不到發(fā)展。2002年開始，連續(xù)7年獲得了服務社貸款并得到培訓，不但成了當地葡萄種植能手，經營了一家農肥店，家庭年收入也從2002年的7000元提高到2016年的30多萬元，曾獲得中國銀行業(yè)協會微型創(chuàng)業(yè)獎三等獎，并于2012年當選為村黨支部書記，帶動更多群眾發(fā)家致富。

5、管理到位，資金運作更安全。服務社以500萬元貸款本金作為項目啟動資金，發(fā)展至今貸款本金已達6000多萬元，年放款量從2002年的355萬元增加到2016年的6500多萬元，增加18.3倍。服務社實行“四級管理”“嚴把三關”確保農戶還貸信譽良好，資金滾動運轉。“四級管理”：以信貸員為橋梁，建立以服務社—中心主任—小組長—農戶為主的四級管理網絡，確保貸款資金的合理用途和貸款使用人員真實性。嚴把“三關”：①貸前審查關，信貸員入戶調查并拍相片，后臺人員電話核查真實情況；②放款資金到戶關，堅持貸款戶本人到位，堅持貸款農戶合照到位，堅持貸款資金發(fā)放到位。③貸后跟蹤關，采取電話和實地回訪客戶的方式，時時跟蹤信貸員和貸款戶的情況，確保資金運作安全。

【點評】

長期以來，傳統(tǒng)扶貧方式均面臨資金到戶率低、項目成功率低和信貸回收率低等障礙，少數群眾甚至將扶貧資金當作救濟款用，無法形成扶貧工作的長效機制。福安自立服務社針對農村低收入農戶，堅持上門服務、方便快捷、組織培訓、嚴密管理，有效解決了農村金融市場存在的信息不對稱、缺乏抵押物、成本與風險等問題，真正做到為貧困人群服務，激發(fā)了貧困戶開拓創(chuàng)新意識，推動了農戶自我管理、自我約束和自我發(fā)展，為廣大農戶勞動致富搭起了一個解決資金難題的新平臺，打通了農村金融扶貧的最后一公里。特別值得贊賞的是，自立服務社著力為貧困戶提供技術培訓、市場信息等支持性服務，扶起貧困農戶的自立之志，與習近平總書記倡導的“扶貧先扶志”理念高度契合。